TODO LO QUE NECESITAS SABER ACERCA DE LAS DEUDAS:

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¿Qué debo hacer si no tengo cómo pagarle al banco?

Todos los clientes que tienen alguna dificultad financiera tienen el derecho a presentar solicitudes respetuosas a las entidades financieras y encontrar alternativas o acuerdos con esa entidad que le permitan cumplir con sus obligaciones. 

La entidad financiera tiene la obligación de revisar y contestar cada solicitud de sus clientes, y revisar propuestas de acuerdo que sean satisfactorias para ambas partes. La entidad financiera debe presentar al cliente información clara y suficiente y proponer fórmulas que se ajusten a la capacidad de pago de esa persona.

¿Cómo negociar una deuda?

Lo primero que debes hacer es acercarte a la entidad financiera y proponer una revisión de los términos del crédito. Aquí hay distintas alternativas ya que se podrá diferir el crédito o ampliar el plazo de la deuda con un ajuste de la tasa de interés. También es posible refinanciar la deuda con un nuevo préstamo para establecer un sistema de pagos con cuotas más bajas pero con un nuevo plazo. Incluso se puede reestructurar todo en un solo crédito.

Finalmente se puede buscar la compra de cartera, que consiste en pasar la deuda a otra entidad financiera que pueda ofrecerle condiciones de plazo e intereses más favorables.

¿Qué es un embargo?

Se trata de una medida cautelar en un proceso ejecutivo, mediante la cual un bien mueble o inmueble sale del comercio y no se puede enajenar hasta que se cumplan los términos de la obligación. Si se incumple, el juez puede ordenar el remate judicial de ese bien o que con ese mismo bien se pague la deuda.

¿Me pueden embargar el salario?

Si se incumple una obligación, el juez puede ordenar el embargo del salario dentro de un proceso ejecutivo. Sin embargo, el salario mínimo no se puede embargar, ya que el artículo 154 del Código Sustantivo del Trabajo impone por regla general la inembargabilidad del salario mínimo, excepto a favor de las cooperativas y en caso del pago de pensiones de alimentos.

¿Las deudas prescriben?

Sí, según el Código de Comercio las letras de cambio, pagarés y facturas de cambio, que son títulos valores, prescriben en tres años a partir de la fecha de vencimiento del título valor. Otras obligaciones que no están en un título valor sino en un contrato prescriben a los 5 años según el Código Civil. En nuestro blog encuentras una entrada específica donde explicamos el asunto de la prescripción.

¿Puedo esperar a que la deuda prescriba y no pagar mis obligaciones?

No es aconsejable esta medida ya que se considera que es un proceder de mala fe y que puede dañar tu reputación como deudor. Adicionalmente puede ocasionar reportes negativos en centrales de riesgos que te impedirán el acceso a créditos en un futuro.

¿Cómo puedo salir de las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo manejan datos acerca del comportamiento crediticio de las personas, y tienen información sobre el cumplimiento e incumplimiento de sus obligaciones crediticias. De esa manera, si incumples una obligación, las entidades financieras te pueden reportar por retraso en los pagos.

Para eliminar el reporte y salir de las centrales de riesgo lo fundamental es pagar la obligación. La regla general es que el reporte negativo permanece hasta el doble del tiempo de mora o retraso, pero sin exceder de 4 años. 

Con la nueva ley de Borrón y Cuenta Nueva, quienes se pongan al día en sus obligaciones solo estarán 6 meses reportados.   Esta ley también indica que el término máximo de permanencia en las centrales de riesgo es de 8 años. Es decir, que incluso sin haber pagado, a los 8 años el dato negativo debe ser borrado.

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